工行上半年净赚1686.9亿 不良率连续十季度下降

　　本报记者 朱丹丹 北京报道

　　8月29日，工商银行交出了一份经营稳健、稳中有进的“中考”成绩单。

　　工行中报显示，上半年该行实现净利润1686.90亿元，同比增长5.0%。反映经营成长性的拨备前利润达到3084亿元，同比增长9.9%。营业收入同比增长9.1%。不良率较年初下降4BP至1.48%，连续10个季度下降。

　　“2019年上半年,面对复杂多变的经济金融环境,本行立足支持实体经济和 满足消费者金融需求,效益质量双稳格局稳固提升,风险防控能力和管理基础进 一步夯实。”工行半年报指出。

　　与此同时，数据还显示，今年上半年，工行净利息差和净利息收益率分别为 2.13%和2.29%, 同比分别下降3个基点和1个基点。

　　谈及LPR的实施对工商银行的利息收益率（NIM）的影响，工行行长谷澍在半年报业绩发布会上表示，“LPR对于该行的NIM定价水平会有影响，但影响有限。”

　　他还透露，今年上半年该行新发放的LPR贷款占全部新发放贷款的48%，达到14000多亿元。

　　此外，关于投资入股锦州银行，谷澍亦表示，对于定价，目前该行正在等待外部审计机构的审计结果。

　　不良率连续10个季度下降

　　今年上半年工行利润保持稳定增长，资产质量继续改善。

　　中报显示，6 月末，该行实现净利润1686.9亿元，同比增长5%。反映经营成长性的拨备前利润达到3084亿元，同比增长9.9%。同时，不良率较年初下降4BP至1.48%，连续10个季度下降。拨备覆盖率比上年末上升16.26个百分点至192.02%。清收处置不良贷款920亿元。

　　对此，工行半年报指出，上半年该行实施资产质量“夯基固本”工程,把好新增准入、存量管控、不良处置“三道闸口”,实现资产质量逐季改善。

　　不过，工行的中报也显示，今年上半年，该行净利息差和净利息收益率分别为2.13%和2.29%, 同比分别下降3个基点和1个基点。

　　“我们的NIM比去年年底下降一个BP，比一季度下降两个BP，面临一定的压力。”谷澍在半年报业绩发布会上表示，“但这是否意味着NIM已经见顶，我觉得不好直接这么断言。”

　　那么，新LPR的实施对工商银行的NIM会产生多大影响？

　　对此，谷澍坦言，“肯定有影响，但影响是有限的。”为什么这样说？首先，工行并不是最近才开始应用LPR，从2013年LPR集中报价和发布机制启动开始，工行里面就已经推广应用LPR定价，该行在这个方面已经有很多实践经验。

　　据其介绍，今年上半年工行新发放LPR贷款占全部新发放贷款的48%，这个数字是一万四千多亿，全部新发放贷款里面还包括个人住房贷款。

　　“在新发放贷款里特别是公司贷款里用LPR定价，我们已经非常熟悉这个机制。”谷澍表示，所以这次央行推广使用LPR，对于该行来说并不是一个很新鲜的事情，以前一直在这么做。

　　合规理财产品余额近4000亿

　　可以看到，上半年银行业的资管业务呈现出普遍收缩的现象。

　　根据中报显示，2019年6月末，工行非保本理财产品余额达23318.14亿元。

　　对此，工行副行长谭炯表示，“上半年工商银行资管业务保持了平稳的发展，而且还在有序地推进经营转型。”一方面，经营上总体是平稳的。从规模来看，该行继续保持市场的领先优势，上半年非保本理财产品余额保持市场第一。从收入情况来看，虽然收入受资管新规和市场波动的影响，该行同比出现一定程度的下降，但是收入总量依然保持市场第一，相对市场总体而言该行受的影响是可控的。

　　他还指出，上半年该行在推进转型过程中，有序地安排了新规产品的发行。

　　据其介绍，截止到上半年，该行符合（资管）新规要求的产品余额接近四千亿，占全行理财产品余额的17%。

　　“而且从收益情况来看，我们行符合（资管）新规的理财产品，上半年的业绩表现整体是优于整个市场的业绩基准的，表现出很强的市场竞争力。”谭炯进一步表示。

　　谈及未来如何保持资管业务的领先优势，他介绍称，该行主要的考虑是一定要坚持好持续深化大资管的发展战略，努力抓好四项重点工作。第一是稳固发展。合理安排老产品的压降，安排好新老产品的有序衔接，包括未来新的发展模式的有序衔接。第二是加快转型，加快推进销售、产品、投研、风控、运行估值、组织架构这六大体系的建设，重点是加强投研驱动，丰富投资策略，积极探索包括股权类、混合类、衍生类以及私募产品在内新的产品布局。第三是进一步防范风险。第四是强化协同。

　　与此同时，6月6日，工商银行全资子公司——工银理财正式在北京亮相，发布六款新规产品。

　　数据显示，2019年6月末,工银理财总资产161.12亿元，净资产160.81 亿元，上半年实现净利润0.81亿元。

　　回应“投资锦州银行”

　　今年7月28日，工商银行发布公告称，经董事会审议并一致同意批准，该行拟通过全资子公司工银金融资产投资有限公司（简称“工银投资”）出资不超过30亿元人民币受让锦州银行的内资股股份。工银投资近日与相关股份出让方签署了股份转让协议。截至公告发布日，工银投资受让的股份数占锦州银行普通股股份总数的10.82%。

　　对此，谷澍在中报业绩发布会上表示，“关于投资入股锦州银行，我们遵循了两条原则：一是按照市场化、法治化的原则出资；二是不确定性要可控。”

　　“从价格和估值来看，此次工行受让的股份占锦州银行普通股股份的10.82%。这个价格一是要将外部审计机构最新一期的审计结果作为基数；二要在这个基数之上，参照与锦州银行同类型上市公司的估值，对价格进行重估修正；三是还要进行严格的尽职调查。在此基础上最终确定我们的出资价格。目前，我们正在等待外部审计机构的审计结果。”他坦言。

　　谈及投资不确定性要可控，谷澍解释称，“本次投资上限为30亿人民币，对工行集团的影响较小。”另外，此次投资由工银投资出资，与母行风险是隔离，且工银投资以往在非银行领域的其它企业方面做过多笔类似的入股投资。

　　同时，锦州银行日前还迎来全新高管团队。其中，包括工行信贷与投资管理部总经理魏学坤、工行辽宁分行副行长郭文峰等4人加入锦州银行。

　　“在人员方面，锦州银行对外公布任命的魏学坤等4名具有工行履历的新管理层，是锦州银行根据公司治理需要，通过市场化方式选聘的，目前（他们）正在和工行办理离职手续。”谷澍透露。

　　关于后续投资计划，他则表示，“锦州银行在本次交易后会维持独立的公司治理体系，未来是否进行增资是由锦州银行董事会决定的，目前我们没有要披露的消息。”

　　陆金所携“黑科技”亮相2019世界人工智能大会

　　中国平安入选国家AI开放创新平台

　　■金华

　　8月29日，由国家发改委、科技部、工信部、国家网信办、中国科学院、中国工程院、上海市人民政府一起主办为期三天主题名为“智联世界 无限可能”的2019世界人工智能大会（2019WAIC）在上海拉开帷幕，这场大会成为中国企业与全球巨头同台竞技的舞台。

　　《华夏时报》了解到，中国平安旗下金融科技公司陆金所携多项独家财富管理“黑科技”亮相，向世界展示基于人工智能、大数据等技术基础上研发的智能理财交互体系、KYI意图识别系统等金融科技成果，展现陆金所深耕金融科技7年，以AI重塑财富管理、赋能传统金融带来的无限可能。

　　值得关注的是，在当日开幕式上，平安集团联席CEO陈心颖代表公司正式获颁科技部普惠金融国家新一代人工智能开放平台创建资质，中国平安成为唯一入选的金融机构。与此同时，在本次盛会的人工智能展馆中，平安集团集中展示了五大生态圈成果，涵盖60余款场景性的应用系统、智能硬件产品以及智慧产业服务对外公开。

　　陆金所发力科技输出

　　作为中国平安旗下最大的金融科技子公司，陆金所在8月29日宣布其正通过金融科技的技术与经验，用科技赋能信托行业，帮助传统信托行业解决资产风控难、运营效率低、客户体验差、市场触达难、获客成本高五大痛点。

　　而随着人工智能科技的快速发展，被誉为金融科技“无人区”的AI科技成为财富管理行业的重要创新方向和“兵家必争之地”，陆金所一直致力于探索用金融科技为用户提供更加智能全面的财富管理服务。

　　自2015年陆金所率先在业内提出“投资者适当性管理理念”，到2019年7月推出独立开发的意图预测模型系统，本次大会陆金所正式对外展示 “4KY”体系，正是陆金所将AI技术融入全财富管理场景，全面升级智能理财交互体验，为用户提供个性化财富管理服务，重塑财富管理行业的优秀成果。

　　“4KY”体系包含KYC投资者适当性管理体系（Know Your Consumer）、KYP产品适当性管理体系（Know Your Product）、KYR风险适当性管理体系（Know Your Risk）以及KYI意图识别体系（Know Your Intention）四部分，分别通过AI对用户进行“精准画像”、对产品风险特征精准评估、对信贷人建立大数据动态信用评估，和建立覆盖用户全理财生命周期的“意图预测模型体系”等方面。“4KY”体系覆盖用户的投前、投中、投后理财全流程，让用户真正掌握自己的金融生活，体会到金融科技“无人区”带来的高效和便捷。

　　“我们不仅要知道客户现在需要什么、能买什么，更要预测用户以后需要什么、适合什么。”AI技术正在从各个层面重塑财富管理行业。它不仅能解决传统人力理财顾问普遍面临的供需失衡、利益导向、成本高、门槛高、服务水平参差不齐的痛点，还可以通过大数据、机器学习等技术为投资者进行‘精准画像’，让机构更了解客户需求、资产状况、风险偏好等，真正实现千人千面的个性化服务。从监管层面来说，AI技术与其他技术的配合，也能让财富管理服务流程更加公开透明，并且有完整的服务记录，为有效监管提供支持。” 对此，陆金所CTO毛进亮表示。

　　据了解，目前，陆金所平台已经开始尝试用智能理财机器人与用户进行自然语言交流与开放式对话，并为用户提供涵盖账户查询、产品咨询、市场分析、投资者教育在内的各种金融服务。通过运用人工智能进行客户服务，陆金所力求解决用户与产品的匹配问题，并解决更多用户大量仍未满足的金融服务需求，希望能够扭转金融服务仅为部分顶层人群服务的刻板印象，让金融服务普惠大众。

　　数据显示，借助AI的帮助，陆金所平台的用户服务交互频率比以往提升了5倍，极大地提升了用户服务面及响应速度。同时，人工智能客服的问题解决率提升了2倍，大大提升了用户的服务效率。

　　在毛进亮看来，陆金所一直以来都是一个开放的平台，除了以AI赋能自身服务，为用户提供更加多元的理财产品和金融服务外，陆金所也乐意基于自身的金融科技实力和丰富的金融科技应用经验，为传统金融赋能，信托行业是近期陆金所希望能通过科技赋能的重点。

　　目前，由于对大数据、云计算、区块链等技术的开发和投入普遍较少，传统信托行业目前面临严峻的挑战，资产风控难、运营效率低、客户体验差、市场触达难、获客成本高五大痛点亟待解决，从产业链到客户链都急需科技转型。

　　据毛进亮介绍，通过技术输出，陆金所可专门针对信托行业的痛点，有针对性地通过AI金融科技，帮助信托企业在风控端、资金端、资产端及运营端4个端口进行技术革新，助力信托企业全方位“升级”，完善风控能力、降低运营成本、提高运营效率、提升客户体验，帮助信托行业摆脱困境，打造以AI科技赋能传统金融的创新范本。

　　平安集中展示60余款应用

　　备受瞩目的是，在当日的开幕式上，中国平安获得了国家新一代人工智能开放平台创建资质，成为过去三年获批企业中（阿里、腾讯、百度、华为等15家巨头企业）唯一的金融机构。据了解，该开放平台将依托平安丰富的金融行业经验，通过独特的“技术”+“业务”双赋能模式，致力于精准把握各类金融机构的需求，通过技术赋能、场景引入、资本助力等全方位合作模式，汇聚行业创新动能，为众多人工智能创新企业提供前期创新、项目引荐、孵化支持、创业培训等服务，为中国人工智能产业创新发展，搭建集政、产、学、研一体化的普惠金融人工智能开放平台。

　　在这场人工智能盛宴上，中国平安全力打造的五大生态圈及60余款产业级应用，集体亮相于龙头企业生态展区。

　　“作为一家成立31年的综合金融企业，平安近年来在金融+科技、金融+生态战略规划下，基于人工智能、区块链、云三大核心技术，积极孵化实践了多项金融科技创新成果。得益于经验、资金、技术、人才等方面优势，平安具备能够推动普惠金融发展的能力。”对此，陈心颖表示。

　　陈心颖也透露，过去十年，中国平安已经累计科研投入1000多亿元，建成8大研究院，50多个实验室，曾在20多项技术类评测比赛中获得世界第一排名。目前，平安拥有32000名技术人员,在专利申请方面累计达18050项，居全球金融机构前列。平安通过“一个客户、多种产品、一站式服务” 的综合金融经营模式，已经为1.96亿个人客户和5.76亿互联网用户提供金融生活产品及服务。

　　中国平安也表示，在新中国成立七十周年之际，平安将持续深化“金融+科技”、探索“金融+生态”， 紧密服务实体经济和社会民生、积极布局科技创新版图，开拓智慧城市业务，向深水区、无人区深度转型，持续为客户和股东创造价值，让国民生活更美好。

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