获国务院发文鼓励 消费金融还有广阔空间

　　本报记者 朱丹丹 北京报道

　　消费金融再获政策利好。

　　“鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务，推动专业化消费金融组织发展。”日前，国务院办公厅发布的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》（简称《意见》）指出。

　　苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁在接受《华夏时报》记者采访时表示：“一方面，消费金融对于拉动消费被看重，特别是对于环保智能产品的消费，起着持续推动经济高质量稳定发展的作用。另一方面，消费金融小额分散，贴近居民生活的特点，也为金融服务实体经济、服务居民生活提供了有力支持，故消费金融成为监管部门近期鼓励发展的重点对象之一。”

　　事实上，这几年，消费金融市场已经迎来众多参与者，包括银行、电商、持牌消费金融机构等均在发力消费金融。

　　不过，多位分析人士向本报记者表示，与西方发达国家的消费金融渗透率相比，我国消费金融市场尚处在起步阶段，未来的发展空间依然广阔。

　　消费金融未来空间广阔

　　投资、消费、净出口一直是拉动我国GDP增长的“三驾马车”。

　　国家统计局的数据显示，从贡献率的角度来看，上半年消费增长对经济增长的贡献率超过了60%，达到60.1%。

　　对此，马上消费金融方面表示，在处于经济新常态阶段，我国经济增长发展方式要实现由政府主导、投资密集、出口导向，向依靠消费驱动和实体企业支撑的经济转型。

　　不过，日前国务院办公厅发布的《意见》也指出，受国内外多重因素叠加影响，当前流通消费领域仍面临一些瓶颈和短板，特别是传统流通企业创新转型有待加强，商品和生活服务有效供给不足，消费环境需进一步优化，城乡消费潜力尚需挖掘。

　　而为优化消费环境，促进商业繁荣，激发国内消费潜力等，上述《意见》提出了20条稳定消费预期、提振消费信心的政策措施。其中一条为“要加大金融支持力度。鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务，推动专业化消费金融组织发展。”

　　对此，零壹研究院院长于百程向《华夏时报》记者分析指出，在当前中国经济供给侧改革、去杠杆及不确定的国际关系的情况下，消费对经济的拉动作用明显。而消费金融有利于促进消费，满足消费需求，提升消费体验。

　　京东数字科技首席经济学家沈建光也认为，《意见》专门指出发挥金融机构和消费金融的作用。联系到前段时间社会上对消费金融的一些质疑声音和部分地方对消费金融的排斥性做法，此次有望正本清源，利于保护正规消费金融合规展业的积极性，通过信贷支持消费增长。

　　陈嘉宁亦分析指出，消费金融成为监管部门近期鼓励发展的重点对象之一。一方面，是看重消费金融对于拉动消费，特别是对于环保智能产品的消费，持续推动经济高质量稳定发展的作用。另一方面，消费金融小额分散，贴近居民生活的特点，也为金融服务实体经济，服务居民生活提供了有力支持。

　　事实上，政策利好等背景之下，这几年来，银行、电商、持牌消费金融机构、消费分期平台和其他消费金融平台等纷纷发力消费金融，我国消费金融增长迅猛。

　　不过，易观报告认为“目前我国消费金融行业尚处于市场启动期”。我国消费金融行业发展时间并不长，2018年我国消费信贷余额占GDP12.5%的比例相比美国19.6%的比例仍然有着一定的差距，这也侧面反映出我国消费信贷市场未来仍然拥有可观的增长空间。

　　陈嘉宁亦向《华夏时报》记者分析指出，对比西方发达国家的消费金融渗透率，我国消费金融市场尚处在起步阶段，还有一定的发展空间和潜力。

　　消费金融挑战与突围

　　“近几年，随着消费金融业务的快速发展，市场空间的打开，参与消费金融业务的机构也比较多元。”于百程坦言，不过，由于业务界限不清晰，规范程度不够，在业务开展过程中暴露了一些问题。

　　易观报告也分析指出，随着消费金融行业（尤其是互联网消费金融）的快速发展，无场景放贷自建资金池，暴力催收等一系列行业问题也开始逐渐浮出水面。

　　而本报记者注意到，在消费产品及消费场景方面，上述《意见》明确，鼓励金融机构对居民购买新能源汽车、绿色智能家电、智能家居、节水器具等绿色智能产品提供信贷支持，加大对新消费领域金融支持力度。

　　“发展绿色产业一直是我国加快推进生态文明建设的有力举措，是供给侧结构性改革的努力方向，也是人们追求高品质生活的殷切希望。在发展绿色产业的过程中，服务于产业发展的绿色金融体系也成为我国供给侧结构性改革的重要内容。而消费金融作为金融体系的重要组成部分，在绿色金融方面的探索必不可少。”马上消费金融方面指出。

　　沈建光也表示，一方面仍要加强监管，避免假借“消费金融”之名将资金违规流向房地产、民间借贷等风险领域；另一方面也要通过“技术驱动+金融创新”的模式推动消费金融业的供给侧改革，尤其要借助金融科技头部企业的力量，大力发展侧重于绿色、普惠方向的消费金融。

　　除此之外，监管的趋严、各方面成本的提高等诸多因素也使得消费金融市场的竞争变得更加激烈，不同的市场参与者自身也面临着挑战。

　　据易观不完全统计，虽然披露增长率的消费金融公司（2018年）全部实现营收正增长，但受到业绩基数增大，监管趋严、成本上升、资本金约束等多方面因素影响，大部分披露业绩的消费金融公司营收增长率相比2017年出现了不同程度的下滑。

　　这种情况下，布局消费金融业务的参与者如何突围？

　　“从未来看，客群的下沉，业务的开放，以及利用人工智能、大数据等技术，降本增效，提升智能水平，将是消费金融业务突围的关键。”于百程表示。

　　陈嘉宁亦向本报记者分析指出，突围之道应该是如何利用好各家的优势和资源，顺应市场和监管的态势，差异化经营，为客户提供高质量的消费金融服务。

　　半年净利润近25亿 小微贷款占比近四成

　　看重庆银行如何过招“小微融资难”

　　上市银行中报披露正在密集进行中。8月30日，首家赴港上市的内地城商行重庆银行的半年报数据也正式披露。

　　截至2019年6月末，重庆银行资产总额达到4618.53亿元；上半年实现营业收入54.74亿元，同比增长6.92%；实现净利润24.89亿元，同比增长8.49%。与2018年上半年重庆银行净利润同比增长1.5%相比，今年上半年重庆银行的盈利能力显著提高。

　　同时，重庆银行上半年数据显示，至6月末，其贷款余额为2219.37亿元，较年初增加了160.14亿元，同比增长18.60%。其中，重庆银行国标口径小微企业贷款余额789.01亿元，较年初增长39.58亿元，余额占比各项贷款余额的37.59%。近四成的小微企业贷款占比，正是重庆银行“真做小微，做真小微”的写照。

　　“作为一家地方国有金融机构、首家赴港上市的内地城商行，重庆银行的成长始终与小微企业的发展壮大同音共律，与直辖重庆的改革开放同频共振。服务小微企业、支持实体经济、发展普惠金融，是重庆银行作为‘小微企业的银行’的初心使命和不懈追求。”重庆银行相关人士表示。

　　上半年净利润同比增长8.49%

　　重庆银行提供的数据显示，截至6月末，该行资产总额达到4618.53亿元，较年初增加114.84亿元，同比增长5.97%；其中贷款余额2219.37亿元，较年初增加160.14亿元，同比增长18.60%。负债总额4248.51亿元，较年初增加90.93亿元，同比增长5.42%；其中存款余额2721.27亿元，较年初增加157.33亿元，同比增长8.28%。

　　上半年，实现营业收入54.74亿元，同比增长6.92%；实现净利润24.89亿元，同比增长8.49%；实现综合收益28.83亿元，同比增长30.82%。平均年化总资产回报率为1.10%，较年初增加0.22个百分点，归属于股东的平均年化权益回报率为16.66%，较年初增加3.86个百分点。

　　而2018年上半年，重庆银行营业收入为51.19亿元，同比增长0.9%；净利润为22.94亿元，同比增长1.5%；归属于该行股东的净利润为22.72亿元，同比增长1%。

　　把2018年上半年和2019年上半年中报数据对比后就会发现，不论是从营业收入，还是净利润及归属于股东的净利润方面，重庆银行今年上半年的盈利能力大大提升。“经营效益快速回升。”重庆银行中报中称。

　　在资产质量方面，截至6月末，重庆银行不良贷款率1.34%，较年初下降0.02个百分点；关注类贷款占比3.09%，较年初下降0.24个百分点；拨备覆盖率217.03%，贷款拨备率2.92%。资本充足率13.25%、核心一级资本充足率8.72%，分别较年初增加0.04、0.25个百分点。“风险指标稳定达标。”重庆银行中报就此表示。

　　重庆银行成立于1996年，是西部和长江上游地区成立最早的地方性股份制商业银行。

　　“成立23年来，重庆银行在市委、市政府的正确领导下，在市国资委、人民银行重庆营管部、重庆银监局等监管部门的大力支持下，在社会各界的关心帮助下，逐渐发展成为一个业务结构优、资产质量好、盈利能力强、发展潜力大的‘小而优’的商业银行，在西部地区和全国的地位和影响力不断提升。”重庆银行在公司介绍中称。

　　据悉，标准普尔对重庆银行继续维持“BBB-/稳定/A-3”投资级评级，连续三年保持国内城商行最高评级水平。在英国《银行家》杂志公布的最新一期全球千家银行的排名中，重庆银行为247位，较上一期再升5位。重庆银行还获得了中国人民银行的青睐，成为“中国名片—人民币发行70周年纪念展”重庆站巡展唯一承办单位。重庆银行长期积极履行社会责任，编制的《2018年社会责任报告》荣获了全国“最佳社会责任管理者奖”。

　　打通线上线下解困小微企融资

　　在重庆银行2019年上半年贷款余额中，有一组数据尤其引人注目。

　　截至6月末，重庆银行贷款余额为2219.37亿元，而在国标口径下，重庆银行对小微企业的贷款余额达到了789.01亿元，较年初增长39.58亿元，余额占比各项贷款余额的37.59%。这个比例远远领先于银行业金融机构小微企业贷款在各项贷款余额的平均值。来自银保监会的数据显示，截至2018年末，全国全口径小微企业贷款余额为33.49万亿元，占各项贷款余额的23.81%。

　　那么，重庆银行是怎么做的呢？

　　“2019年以来，重庆银行深入贯彻落实《中国银保监会办公厅关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》（银保监办发〔2019〕48号）等文件精神，始终保持小微企业金融服务战略定力，坚持‘真做小微、做真小微、下沉客户、小而分散、贴近民生、紧靠市场、做大客群、做小单户、一大一小、分散风险’的总体策略，以金融科技为引领，打造线上线下融合驱动发展新模式，毫不动摇推进小微企业金融服务高质量发展，不断提高小微企业金融服务覆盖面、可得性和满意度。”重庆银行介绍道。

　　针对小微企业“短、频、急、散、广”的资金需求，重庆银行不断创新信用评价方式、信贷产品和服务模式，构建了从企业法人到个人经营、从传统信贷到线上秒贷等较为丰富的产品矩阵，持续增加小微企业金融产品有效供给。

　　首创西部地区金融领域第一款服务小微企业的纯信用线上信贷产品“好企贷”，并在此基础上又加强了网贷平台子系统功能建设，推出了“好企税抵贷”“好企商超贷”等系列线上产品。截至6月末，“好企贷”系列产品余额35.54亿元，较年初增长8.97亿元。

　　同时，通过线上与线下要素深度交互、融合发展，推进传统业务规范化、标准化、线上化发展，推进“房抵贷”“新六产助农贷”等标准化产品线下投放和线上化改造，提升小微企业客户体验。数据显示，截至6月末，“房抵贷”增长了163%；“新六产助农贷”增长了24%。

　　小微企业批量做，小微贷款批发做。通过批量准入、批量授信、批量管理的业务模式，对“圈、园、链、会、带”等具备共同特征的小微企业客群，设计具有特别针对性的一整套综合金融服务方案，进行“以点带面、一群一策”开发，实现由“分散”到“批量”的经营模式转变。截至6月末，批量业务项下贷款余额17.57亿元，较年初增长4.5亿元。

　　推进“知识价值信用贷款”，纳入“科创未来”系列产品体系，扩大产品推广适用范围，并作为唯一一家银行业代表参与中央媒体新闻通气会。截至6月末，“知识价值信用贷款”增长了275%。

　　还有推进“微型企业成长扶持贷款”，加强与重庆市工商局和重庆市小微企业融资担保公司合作，支持微型企业发展。截至6月末，“微型企业成长扶持贷款”余额1396万元，较年初增长320万元。

　　面对经济下行周期中生产经营暂时陷入困难的小微企业，重庆银行坚持不断贷、不抽贷、不压贷，与企业抱团取暖、守望相助。通过推进“无还本续贷”“转贷应急周转资金”等小微续贷产品，支持小微企业融资周转“无缝衔接”。截至6月末，“无还本续贷”余额43.53亿元；上半年，累计发放“转贷应急周转资金”1.28亿元。另外，合理提升小微企业流动资金贷款期限，推进“年审贷”“成长贷”等小微中长期产品，满足小微企业中长期融资需求。截至6月末，“年审贷”余额43.53亿元；“成长贷”余额3.1亿元。

　　对取得的经验和成就，重庆银行表示，重庆银行以成为西部最大的小微金融服务集成商为奋斗目标，扎根巴渝，辐射西部，本着“地方银行”、“中小企业银行”、“市民银行”的发展定位，真正成为中小企业的“贴心人”。为小微企业主圆梦，助力小微金融发展，助推地方经济转型升级。

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