原标题：监管严查消费贷款用于购房中介机构“暗度陈仓”

本报实习记者 陈雪波 记者 卢志坤 北京报道

“我们叫一套换二套，说白了就是空手套白狼。”位于北京市丰台区诺德中心的一家金融科技公司向记者介绍“二抵贷”的操作方法时如是称。所谓“二抵贷”，即将首套房屋做抵押贷款，设法用贷款获得的资金来购买第二套房产。

在监管部门严查资金违规流入房地产行业，严禁消费贷款违规用于购房之际，《中国经营报》记者近日走访北京市的多家贷款咨询公司发现，通过不同方式获得贷款后用于购房的“首付贷”“二抵贷”等现象在市场依然存在。

今年7月29日，人民银行召开的银行业金融机构信贷结构调整优化座谈会指出，要保持个人住房贷款合理适度增长，严禁消费贷款违规用于购房，加强对银行理财、委托贷款等渠道流入房地产的资金管理。

近日，《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》（以下简称“《通知》”）发布，其中检查内容明确列出了“个人综合消费贷款、经营性贷款、‘首付贷’、信用卡透支等资金挪用于购房，以及其他银行信贷资金被违规挪用于房地产领域”。《通知》中表明，将严厉查处各种将资金通过挪用、转道等方式流入房地产行业的违法违规行为。

最高可获房产总值七成贷款

根据操作贷款的工作人员介绍，购房者可以通过个人信用贷款、信用卡现金分期、抵押房屋等方式获得资金，套现之后再将资金用于购买房屋。

按照规定，在北京市购买第二套住房，如果是普通住宅，首付比例最低需要六成，如果是非普通住宅，首付比例最低需要八成，较高的首付部分抬高了购房门槛，但相应的变通方式也应运而生。

在朝阳区的北京招金树管理咨询有限公司（以下简称“招金树”），其工作人员告诉记者，可以通过信用贷款的方式获得贷款，只需要提供个人工资流水、良好的征信记录等信息就可以贷款，但这样的贷款一般被要求在5年内还清。

“用来买房是可以的，200万元能贷得到，一般贷七八十万元以内的人比较多。用作各种用途的人都有，大部分人会在3年内还清。”这家公司同时会评估贷款者的还款能力，“我们在银行交了保证金，有坏账的话我们也要担责任的。”

《中国经营报》记者联系招金树方面，对方回绝了记者的采访请求。

为了获得更长的还款时间，“二抵贷”成为部分购房者的一种操作方式。据中龙城（北京）科技发展有限公司（以下简称“中龙城”）的客户总监介绍，在北京已经有一套房子的顾客，能够以公司经营贷款的名义将房屋做抵押贷款，银行将贷款打到第三方公司后，设法套出现金用于购买第二套房屋。“这些都是打政策的擦边球，我们已经做了两年了。”中龙城员工告诉记者。

“取现以后拿钱去做什么银行都没法追踪，不管是买普通商品房，还是经济适用房。”据其工作人员介绍，“二抵贷”最长可以做20年超长分期。

中龙城员工介绍，如果购买的第二套房屋是二手房，则能够通过“4+3”的方式获得贷款，即除了贷房款四成外，还可以将二手房提前以经营贷款的名义抵押获得房屋总价的三成贷款，相当于总共获得了七成贷款。这样操作的前提是，先设法借钱凑够首付交给原房主，由房主陪同去用房屋办理贷款，获得贷款后再还清借来的钱。

中龙城的工作人员向记者支招：先请朋友或者同事通过信用卡获得借款用来买房，自己购买到房屋后将房屋抵押出去获得贷款再还清朋友、同事的借款。

《中国经营报》记者致电中龙城方面采访，该公司一位张姓运营专员表示获得企业经营贷款需要提供真实材料，否认了将个人客户包装成公司经营贷款的操作方式，同时对方表示没有与银行合作，“我们是为客户跑腿的”。

房屋垫资款年化利率达36%

另外一家致享（成都）科技有限公司的员工表示，公司愿意为无法短时间里拿出大量首付资金的客户垫资全款支付房款，拿到房屋产权证之后将房屋抵押贷款偿还公司垫资部分。“垫资的利息是10天支付1%、30天支付3%。”如此计算，年化利率高达36.5%，是通过银行进行正常房屋贷款利率的6倍之多，也达到了高利贷的利息标准。这家公司未提及客户的还款能力，也没有提供该公司地址，而是约定与客户在北京市朝阳区呼家楼附近一个咖啡馆办理相关业务。

记者致电致享（成都）科技有限公司，对方表示公司开会决议近期不接受媒体采访。

中龙城员工介绍道，将购买的新房做抵押的话，需要还贷款时间满一年，房屋总价的六成减去未偿还房屋贷款部分，即为能获得的新贷款金额。“相当于把首付款又拿出来了”。

除了抵押贷款外，另外一种获取首付款的方式为信用卡现金分期。中龙城工作人员介绍，如果想获得200万元现金，可以在不同银行办理4～5张信用卡，将每张信用卡的现金分期额度提到40万～50万元，以消费名义取现，年化利率为6%～9%。中龙城员工特别承诺这些操作都是“不上征信的”。

“工行、农行、华夏、招商这些银行我们都可以办，你们自己去银行办的话手续不一定能通过审核，我们可以帮你们避免银行拒绝房款。”中龙城工作人员表示。

其还表示，他们每个月都有7～9个客户办理信用卡现金分期“首付贷”，而将北京首套房屋做抵押贷款用于购买二套房屋的人，则每个月都有数十人之多。

记者走访了工商银行、农业银行、华夏银行，这几家银行工作人员均表示未还清贷款的房屋无法做抵押贷款，且所有的信用卡使用都会与征信挂钩。招商银行方面则表示，可以为正在还贷款的房屋做抵押贷款，但只能做经营用途，需要提供公司银行流水以及经营上下游合同，贷款必须直接打到第三方公司，最高不超过1000万元。记者向招商银行方面发去采访函，截至发稿未收到回复。

至于在其他银行有大额信用卡借款是否会影响到在本银行的信用卡使用，上述银行人士都说没有影响。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，类似“二抵贷”的模式很容易为炒房开口子，因为通过此类房屋的抵押和贷款，资金也是容易流入炒房领域的。

办理“首付贷”“二抵贷”的公司并不避讳自己的操作方式，并发展出了“线上+线下”的经营模式，他们每天都会在朋友圈介绍“首付贷”“二抵贷”“加成贷”业务。中龙城工作人员开通了个人微信公众号，专门用于介绍贷款操作方案和各种方案的优劣势。据其工作人员介绍，他们甚至开通了“千聊直播”，会在线上做贷款方案解读。

（编辑：卢志坤 校对：颜京宁）

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